Как банк делает закладную на квартиру. Что такое закладная при ипотеке и какие существуют подводные камни? Функция банковского учреждения

Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке – документ, необходимый для последующего снятия обременения с залоговой квартиры. Оформляется она банковскими сотрудниками после подписания договора приема-передачи. Срок изготовления варьируется, в среднем составляет 14 дней.

Однако на сегодняшний день, при совершении ипотечного займа, оформлять бумажную закладную уже нет необходимости. Достаточно подать заявление онлайн, а что нужно сделать для этого, мы расскажем в статье.

Закладная для банка по ипотеке – это ценная бумага, предоставляющая кредитору право возместить издержки, связанные с неплатежеспособностью заемщика, перепродав заложенную недвижимость. В России данная процедура оформления необязательна только при работе с банками, имеющими хорошие финансовые резервы.

Кредитное учреждение заинтересовано в оформлении документа, т. к. он служит гарантией возврата средств по жилищной ссуде. Заемщик должен быть предельно внимателен при подписании, потому что предметом залога, в большинстве случаев, становится единственное жилье. При конфликте сторон суд рассматривает дело, основанное не на ипотечном договоре, а на закладной.

Задолженность по ипотеке, руб.	Ежемесячная экономия, руб.			Затраты на рефинансирование
Задолженность по ипотеке, руб.	— 1%	— 2%	— 3%	Затраты на рефинансирование
1 млн.	500	1000	1500	15500
1,5 млн.	800	1600	2400	21000
2 млн.	1050	1600	3100	26500
3 млн.	1600	3200	4600	37500
4 млн.	2150	4250	6300	48500
5 млн.	2825	5560	8250	59500
6 млн.	3500	6870	10200	70500

Закладная представлена в нескольких формах:

в виде бумажного документа;
в электронном виде.

Документ действителен только до момента, пока плательщик полностью не погасит займ. До этого кредитор не имеет права реализовать закладную в собственных целях без разрешения клиента.

Описание документа

Мнение эксперта

Сергей Богданов

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Задать вопрос эксперту

Требования, регистрация и форма закладной по ипотеке изложены в ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Третья глава закона посвящена оформлению документа, его выдаче, регистрации и восстановлению.

Функции

Основные функции:

Закладная позволяет заемщику жить в ипотечной квартире, но запрещает ее продавать, дарить и обменивать.
Документ подтверждает, что после полной выплаты задолженности плательщик становится ее полноправным владельцем.
Бумага защищает права залогодателя при ее перепродаже другому бенефициару, т. к. он не может изменять условия ипотечного займа .

Закладная наделяется юридической силой только после регистрации в Росреестре, до этого момента она не считается официальным документом.

Реквизиты

Перечень реквизитов, предусмотренных законодательством:

Сведения о банке. Важно указать наименование, платежные реквизиты, контактные данные и номер лицензии.
Информация по плательщику. В документе прописываются персональные данные заемщика и адрес электронной почты для отправки веб-версии закладной.
Сведения о предмете залога. Составляется полное описание объекта, его оценочная стоимость, а также указываются все регистрационные документы.
Условия кредитования. Важно прописать полную сумму займа, срок возврата, порядок выплаты и процентную ставку.
Дата оформления и подписи сторон сделки.

Пример документа:

С начала прошлого года государство обязало Сбербанк оформлять электронные закладные через портал Росреестра.

Как выглядит закладная по ипотеке

Образец закладной на квартиру по ипотеке Сбербанка представляет собой бланк, разделенный на 10 пунктов:

Залогодатель. Раздел посвящен персональным данным заемщика.
Должник. Сведения дублируются из первого пункта, если это одно и то же лицо. В ином случае на каждого должника составляется отдельная форма.
Первоначальный залогодержатель. В большинстве случаев им выступает юридическое лицо, поэтому прописываются все реквизиты и контактные данные компании.
Обязательство, обеспеченное ипотекой. Раздел включает информацию по ипотечной ссуде.
Предмет ипотеки. Пункт посвящен залогу и его описанию.
Информация о времени и месте нотариального удостоверения договора.
Сведения о праве, в силу которого предмет ипотеки принадлежит залогодателю. В блоке раскрывается юридическая сторона сделки и объясняется, почему заемщик не может распоряжаться недвижимостью до полной выплаты ипотеки.
Данные ипотечной ссуды. Прописывается информация из кредитного договора: платеж, срок уплаты, условия для ЧДП И ПДП.
Сведения о государственной регистрации закладной в Росреестре.
Дата выдачи закладной первичному залогодержателю.

Получить для ознакомления образец закладной по ипотеке можно в банке.

bsadsensedinamick

Изучить первые страницы документа можно по фото:

Как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке

В большинстве случаев оформление закладной в Сбербанке возлагается на банковских сотрудников. Документация подготавливается после подписания договора приема-передачи.

Документы для закладной по ипотеке

Нужно подготовить следующие документы для оформления закладной по ипотеке:

паспорт заемщика;
акт приема-передачи будущей залоговой недвижимости;
выписку из ЕГРН по данному дому;
техпаспорт;
договор на ипотеку;
отчет оценщика по приобретаемой квартире;
договор страхования;
квитанцию об уплате государственной пошлины.

По итогу оценки, для получения закладной в Сбербанке, уполномоченное лицо выдает заемщику 2 экземпляра отчета: первый остается кредитному менеджеру для оформления ценной бумаги, а второй отправляется в Росреестр.

Оплата госпошлины и подписание договора

Закладная оформляется совместно с правом собственности на недвижимость. Поэтому государственная пошлина зависит от формы лица, получающего право собственности:

Для граждан – 2 тыс. рублей.
Для юр. лиц – 220 тыс. рублей.

После оплаты необходимо передать квитанцию кредитору, позже осуществляется подписание оформленной закладной.

Регистрация закладной

Собрав все документы для регистрации закладной по ипотеке, нужно посетить территориальное представительство Росреестра. С 2018 года заемщикам доступна онлайн-регистрация с использованием электронной подписи. Закладная составляется в специальной форме и регистрируется автоматически.

Сколько времени делается закладная

Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке в среднем длится 14 дней.

Сколько стоит оформление закладной по ипотеке

Стоимость закладной по ипотеке для граждан составляет 2 тыс. рублей, для организаций – 220 тыс. рублей.

Срок действия закладной

Оформленная закладная действительна до момента полной выплаты ипотечной ссуды на приобретенную недвижимость.

Где будет указан номер закладной

После регистрации закладной номер документа, состоящий из 13 цифр, прописывается в пункте «Дата, номер, место регистрации».

Если ценная бумага уже передана на хранение, получить ее реквизиты можно по официальному запросу в отделении банка.

Где будет храниться закладная

До введения электронной версии закладной документы сберегались в отделении Сбербанка, а второй экземпляр – в Росреестре.

Онлайн-форма ценной бумаги с 2018 года хранится в электронных депозитариях после проставления ЭЦП. Оригинал передается кредитору, а заверенный дубликат – собственнику.

Закладная после погашения долга

Каждый заемщик после полной выплаты жилищного кредита обязан забрать закладную из Сбербанка. Получение документа возможно в отделении, в котором плательщик оформлял ипотеку.

Как получить закладную в Сбербанке после погашения ипотеки

Вернуть закладную можно только при внесении последнего платежа и закрытии ипотеки. После этого плательщик должен обратиться в кредитное учреждение с заявлением на выдачу документа. Срок возврата может растянуться до 30 дней, банк обязан проверить все поступления и поставить отметку об отсутствии претензий.

Чтобы получить закладную в Сбербанке, не требуется предъявлять договор долевого участия, кредитный контракт и собирать документы по списку. Банк самостоятельно направит необходимые бумаги в Росреестр.

Что делать с закладной после погашения ипотечного кредита

Как только заемщик получает закладную с отметкой, он обязан посетить Росреестр для снятия обременения с собственного жилья. Необходимо собрать следующие документы:

Паспорт плательщика.
Заявление для снятия обременения.
Ипотечный договор.
Закладная с отметкой об отсутствии претензий.
Документ о праве владения.

Снятие обременения осуществляется за 3 рабочих дня.

Какие операции может выполнять Сбербанк с закладной

Законные полномочия кредитора после получения закладной:

Переуступка прав другому банку. В данном случае условия выплаты для заемщика остаются прежними, меняется только номер расчетного счета.
Обмен закладной. Банк имеет право обменять закладную на ценную бумагу другого банка с доплатой.
Частичная реализация. На некоторое время банк может передать право на получение ежемесячной выплаты другой кредитной организации. В данном случае номер расчетного счета не меняется.

В редких ситуациях Сбербанк использует закладные для пополнения оборотного капитала. Он выпускает ценные бумаги с ипотечным покрытием и реализует их в качестве инвестиционного продукта с хорошей доходностью.

Может ли Сбер продать закладную

На основании Гражданского кодекса Российской Федерации банк не обязан согласовывать с заемщиком передачу/уступку право требования долга. Кредитор может уведомить клиента о предстоящей продаже закладной. Банковская организация вправе перепродать ценную бумагу даже самого дисциплинированного плательщика.

Что делать при потере закладной

Если закладная на жилье оформлялась только в бумажном виде, то появляется риск ее утери. Защититься от этого нельзя, т. к. заемщик не имеет права хранить оригинал у себя.

Если потеряли вы

По факту потерять закладную невозможно, так как она отдается на хранение в банк, т. е. утрата возможна только со стороны кредитора, получившего ее. Если оформлялась электронная версия документа, то ее утеря также нереальна.

Если потерял банк

Факт отсутствия закладной по ипотеке в Сбербанке выявляется после полного погашения задолженности. Чаще всего теряется документ во время межбанковских передвижений между отделами и офисами.

Если кредитор самостоятельно заметил утерю документа, то он незамедлительно обязан сообщить об этом заемщику, оформить дубликат и зарегистрировать его в Росреестре.

Электронная форма как раз создана для банка с целью исключения возможности утери документа.

Что делать, если банк не выдает закладную

В случае постоянного затягивания сроков выдачи закладной, заемщик может:

Составить претензию на имя руководителя данного отделения.
Оформить жалобу в Центробанк РФ.
Обратиться в суд с требованием выдать дубликат и отменить обременение.

Выводы

Закладная – документ, гарантирующий банку, что в случае невыплаты заемщиком жилищной ссуды, он сможет реализовать залоговую недвижимость и покрыть собственные издержки. Данная ценная бумага имеет приоритетное значение в сравнении с ипотечным договором.

Оформляется закладная на квартиру в банке, выдавшем жилищную ссуду, а регистрируется в Росреестре. После передается на хранение в кредитное учреждение или электронный депозитарий.

Сделать закладную в Сбербанке можно за две недели, оплатив государственную пошлину.

Здравствуйте, друзья!

Казалось бы уже все написано про ипотеку, миллионы людей пользуются кредитом и приобретают собственное жилье. Но тема настолько важная и сложная, что еще писать и писать. Тем более законотворцы с завидной регулярностью меняют правила игры на рынке, давая идеи для новых статей и размышлений.

Вы подписываете несколько важных документов. Один из них – закладная на квартиру по ипотеке.

Все интересующие нас вопросы регламентирует закон об ипотеке. Последние изменения вступили в силу 01.07.2018 г. Мы поговорим о некоторых из них ниже.

Закладная – это ценная бумага, дающая право банку возместить убытки в случае неплатежеспособности заемщика путем реализации заложенного имущества.

Банку нужна гарантия возврата средств по ранее выданному ипотечному кредиту. Именно он заинтересован в залоговом документе в первую очередь.

Заемщик должен очень внимательно отнестись к его оформлению, т. к. он часто составляется на единственное жилье и имеет большую юридическую силу, чем кредитный договор. В случае спорных моментов суд принимает к рассмотрению сведения именно из закладной, а не из кредитного договора.

Ценная бумага может выступать в двух формах:

в виде бумажного документа,
в электронном виде.

Есть еще понятие обездвиженная закладная – это бумажный вариант, который банк передал на хранение в специальный депозитарий.

Кроме того, залоговый документ может быть:

без права передачи третьим лицам,
с правом передачи третьим лицам.

Для заемщика очевидно, что наиболее приемлемый – первый вариант. Но банки часто прибегают именно ко второму. Что это им дает? В первую очередь привлечение дополнительных финансовых ресурсов для осуществления своей операционной деятельности. Ведь залоговый документ обеспечен ликвидной недвижимостью.

Банк может:

продать,
обменять,
частично передать права по закладной.

Например, Сбербанк участвовал в программе инвестиций Внешэкономбанка. С этой целью было создано специальное юридическое лицо ООО ”Ипотечный агент СБ-2014”, выпустившее облигации. Обеспечением по ним стали ранее выданные Сбербанком ипотечные кредиты в количестве 9 300 штук. С 17 декабря 2014 года всеми правами кредитора на эти кредиты обладает новый ипотечный агент, в т. ч. и правами залогодержателя. Сбербанк сообщал, что эта процедура никак не повлияет на заемщиков.

Чем грозит заемщику передача прав по закладной третьим лицам? Возможной потерей документа, если он хранился в банке в документарном виде. По вопросу потери и возможных действий со стороны заемщика мы поговорим отдельно.

При поинтересуйтесь, может ли он передать залоговый документ третьим лицам. Кого-то из заемщиков эта информация может остановить.

Требования закона к содержанию документа

Бланк в каждом банке может выглядеть по-разному, но он обязан содержать необходимые сведения, которые прописаны в законе. Поэтому обязательно при подписании проверьте полноту и точность информации. Она должна полностью соответствовать кредитному договору.

Слово “закладная” в названии.
Сведения о залогодателе: ФИО, паспортные данные, СНИЛС.
Сведения о кредиторе: наименование, дата и место подписания кредитного договора.
Информация по кредитному договору: сумма полученного кредита под залог недвижимости и проценты, подлежащие уплате по договору; четкий план погашения задолженности на весь срок кредитования.
Описание объекта недвижимости: вид, адрес, площадь, кадастровый номер, обременения и другие параметры.
Рыночная стоимость объекта залога согласно отчету об оценке и кредитному договору.
Сведения, подтверждающие право заемщика на предмет ипотеки и данные о государственной регистрации ипотеки.
Подписи и даты всех сторон, печать банка.

Номером закладной по закону является номер регистрации ипотеки, который обычно указывается в конце документа, где проставляются отметки государственного регистрирующего органа.

Как и где оформить

Никаких сложностей с оформлением закладной у заемщика не должно возникнуть по той простой причине, что составляет ее банк. Главная задача клиента – проверить правильность заполнения и поставить свою подпись.

В большинстве случаев нужны те же документы, как и при оформлении кредита:

паспорт заемщика и поручителей, если они есть;
кредитный договор;
договор купли-продажи или договор о долевом участии в строительстве с передаточным актом;
свидетельство о браке, если заемщик состоит в браке;
отчет об оценке и другие документы по требованию банка.

Всю процедуру оформления закладной можно описать в 3 шагах:

Изучить и подписать кредитный договор и закладную в банке-кредиторе.
Заплатить госпошлину и зарегистрировать ипотеку в Росреестре. Стоимость регистрации – 2 000 руб.
Получить выписку из ЕГРН, подтверждающую право собственности на квартиру или дом с отметкой об обременении.

Обременение – это наложение ограничений на некоторые действия в отношении объекта недвижимости: продажу, дарение, перепланировку, сдачу в аренду и некоторые другие. Без согласия залогодержателя, т. е. банка, вы не имеете права эти действия совершать. Нарушение грозит разрывом договора со стороны банка и требованием возврата суммы кредита.

Закладная составляется в 1 экземпляре и хранится в банке или в депозитарии по распоряжению банка до момента возврата заемщиком полной суммы ипотечного кредита.

Процедура снятия обременения

После погашения кредита заемщик должен пройти процедуру снятия обременения и получить новые правоустанавливающие документы. Сейчас на руки свидетельство о собственности не выдают, а только выписку из ЕГРН.

С 01.07.2018 г. в действие вступили изменения в законе об ипотеке, по которым банкам дано право начать процедуру сразу же после выплаты заемщиком последнего платежа. Но продолжает действовать и старый порядок, поэтому рассмотрим и тот, и другой.

Упрощенный механизм

Упрощенный механизм действует в . Вам не надо идти в госорганы для снятия обременения. Банк автоматически запускает процедуру после погашения долга. Вам придет СМС о ее начале, а потом – о ее завершении.

По закону отводится срок – 30 дней. Можно самостоятельно проверить завершение снятия на сайте Росреестра. Есть 3 способа:

Способ 1. Введите справочную информацию по объекту недвижимости.

В полученном ответе в графе “Права / Ограничения” должно быть пусто.

Способ 2. Это можно сделать через Госуслуги. На сайте Росреестра войдите в личный кабинет.

При нажатии кнопки “Личный кабинет” введите логин и пароль своего аккаунта на Госуслугах.

В личном кабинете выберите раздел “Мои объекты” и посмотрите актуальные сведения об обременении.

Способ 3. Закажите выписку из ЕГРН на сайте Росреестра.

Стоимость услуги от 300 руб., срок предоставления – не более 3 рабочих дней.

Стандартная процедура

После погашения ипотечного кредита заемщик имеет право вернуть закладную и снять обременение со своей квартиры в регистрирующем органе. При этом неважно, когда вы вернули долг – по истечении срока кредитования или досрочно.

Для этого надо:

обратиться в банк с заявлением о выдаче закладной;
заказать в банке справку о погашении задолженности;
собрать другие необходимые документы (кредитный договор, квитанция об уплате госпошлины и другие);
обратиться в МФЦ или Росреестр для погашения отметки об обременении недвижимости;
получить выписку из ЕГРН с отсутствием отметки об обременении квартиры.

При погашении записи об обременении закладная аннулируется.

Только тогда бывший заемщик становится собственником приобретенной с помощью ипотеки недвижимости в полном объеме. Он может распоряжаться ею по своему усмотрению:

продать,
подарить,
сдать в аренду,
осуществить реконструкцию или перепланировку,
завещать по наследству,
обменять на другую жилплощадь.

С какими проблемами сталкиваются заемщики

Вроде бы процедура получения закладной и снятия обременения довольно простая, но на практике заемщики встречаются со сложностями. Одной из самых распространенных проблем, как показал анализ отзывов на портале Банки.ру, стала задержка в выдаче закладной.

Без объяснения причин сроки растягиваются на несколько месяцев. В результате у людей срываются сделки по купле-продаже квартиры или повышаются ставки по рефинансированию ипотеки в других банках.

Заемщики в таком случае ссылаются на статью 17 закона об ипотеке.

Но слово “незамедлительно” не имеет четких временных рамок. Это может быть 1 день, а может – 1 год. Этой расплывчатой формулировкой умело пользуются банки. Срок выдачи залогового документа банк прописывает в кредитном договоре, ознакомьтесь с ним при обращении с заявлением на возврат закладной. У одних банков это 30 дней, у других – 15.

Но более серьезной проблемой является потеря закладной. К сожалению, этим страдают даже самые крупные и известные банки. Что делать в таком случае?

Необходимо обратиться в банк за дубликатом, который должен с точностью до запятой содержать те же самые сведения, что и в оригинале. К сожалению, если у вас на руках нет копии документа, проверить правильность дубликата будет затруднительно. Но и в этом случае внимательно сверьте с кредитным договором ключевые моменты.
Если сроки выдачи закладной банком искусственно затягиваются и нет информации о потере документа, то есть смысл обратиться с жалобой в Центробанк РФ. Или более простой способ – написать претензию на портале Банки.ру. На удивление, банки реагируют оперативно на поступающие туда жалобы и документы чудесным образом находятся и возвращаются.
Если вы получили отказ в выдаче дубликата или полученный дубликат содержит недостоверную информацию, то готовьтесь к судебному разбирательству.

Заключение

Надеюсь, что в вашу копилку знаний об ипотеке добавился еще один полезный материал.

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, что такое закладная при ипотеке и сможете спокойно подойти к подписанию этого важного документа. На самом деле, с этим документом все обстоит просто, стоит только разобраться.

Итак, закладная на квартиру по ипотеке – это ценный документ, подтверждающий право владельца бумаги на имущество, обремененное ипотекой. Иными словами, закладная подтверждает залоговые права банка при оформлении ипотеки. Эта ценная бумага является гарантией интересов финансового учреждения, и оформляется она в банке, обычно во время подписания ипотечного договора.

Требования к этой ценной бумаге описаны в законе об ипотеке и регламентируются этим документом.

Российское законодательство дает банкам право получать проценты от каждой выданной ипотеки. Но в случае угрозы банкротства, разорения или большой финансовой нужды закладные, которыми обладает банк, могут его спасти. Это не значит, что банк продаст все свое залоговое имущество и присвоит себе деньги, нет. Закладные всего лишь страхуют финансовую организацию, так как несут в себе потенциал для извлечения прибыли. Но об этом чуть позже.

Обязательно оформляется с подписанием закладной и её регистрацией.

Стандартно банку можно заложить:

Квартиру;
Участок земли;
Частный дом вместе с землей;
Любые промышленные здания и постройки.

Храниться закладная на квартиру по ипотеке должна у владельца – то есть, у банка, выдавшего вам кредит. Заемщик получает право забрать обратно этот документ только тогда, когда полностью погасит долг по ипотеке.

Что такое закладная по ипотеке для банка? Как мы уже писали выше, закладная на квартиру по ипотеке – это главная гарантия защиты финансовых интересов банка. Этот документ он может использовать для принудительной продажи объекта залога в случае отказа или невозможности со стороны заемщика выполнять свои обязательства по ипотеке.

Но также она, как ценная бумага, может страховать банк от финансового краха. До тех пор, пока заемщик полностью не расплатился по ипотеке, финансовая организация может воспользоваться ей по своему усмотрению, если в ипотечном договоре не указаны какие-либо особые обстоятельства, запрещающие банку перепродавать её или производить какие-либо другие операции с ней.

Варианты использования банком:

Частичная продажа залога;
Переуступка прав;
Обмен закладными;
Выпуск эмиссионных бумаг.

Частичная продажа залога

Эта межбанковская операция проводится финансовой организацией для того, чтобы быстро получить небольшую сумму, в которых она нуждается. Грубо говоря, банк продает часть залога другому банку, и периодически отдает часть платежей заемщика по ипотеке покупателю.

Возможно несколько вариантов частичной продажи залога: плательщик может внести третьей стороне всего несколько платежей, при этом банк, где бралась ипотека, не будет получать средств в этот период.

Или на протяжении всего срока действия ипотечного договора банк будет передавать третьей стороне часть платежей заемщика. Причем последнего в этом случае уведомлять не будут: банк самостоятельно займется дележом вносимых средств.

Переуступка прав

Если же сумма, в которой нуждается финансовая организация, большая, то банк может продать и целиком весь залог – то есть, продать право на обладание закладной. Согласно закону, новый залогодержатель не может поменять условия заключенного ипотечного договора, так что для заемщика практически ничего не меняется. Его просто уведомляют о смене расчетного счета, куда заемщик должен вносить средства по кредиту. Это могут сделать по почте или прямо в отделении банка.

В некоторых случаях это может привести к той проблеме, что новый держатель документа откажет вам в проведении ряда операций, сославшись на то, что именно он вам ипотеку не выдавал. Вопиющий пример ВТБ 24 и программа помощи ипотечным заемщикам. Читайте в комментариях к этому посту, как банк лишает возможности людей получить 1,5 млн. от государства на гашение ипотеки.

Обмен

Такая сделка является разновидностью полной продажи закладной. Единственное отличие состоит в том, что субъекты сделки компенсируют разницу при обмене залогом. Эта процедура также может помочь банку остаться на плаву: например, если ему нужна сравнительно небольшая сумма, он может отдать свою закладную на дорогую квартиру и взять у другого банка другую, но более дешевую. Таким образом, он сохранит залоговое имущество и получит часть стоимости закладной в виде доплаты от другой финансовой организации.

Выпуск эмиссионных бумаг

Чтобы получить дополнительный доход, банк может выпустить ценные эмиссионные бумаги, привязанные к ней. Такие бумаги делят закладную на несколько частей, которые могут быть проданы другим финансовым организациям или даже частным лицам. По такой схеме удобно работать и с группой таких ценных бумаг.

Что должно содержаться

На оформление закладной по ипотеке нужно обращать особое внимание. Помните, вы подписываете документ, позволяющий банку забрать вашу квартиру в случае нарушения договора по ипотеке, так что прежде, чем ставить подпись, стоит неоднократно проверить правильность документа.

В закладной на квартиру по ипотеке должно содержаться:

Название документа;
Данные по заемщику;
Информация о залогодателе;
Информация о залогодержателе;
Сведения о кредитном договоре;
Данные по кредиту: выданная сумма, размер процентов и т.д.;
Требования к погашению;
Объект залога;
Стоимость залога согласно экспертной оценке;
Информация о праве залогодателя на собственность;
Подписи всех участников договора;
Дата регистрации ипотечного договора и закладной.

Как зарегистрировать закладную

Этапы регистрации в России:

Заключить с банком ипотечный договор на нужный объект недвижимости.
Оформить в банке закладную.
Провести процедуру регистрации.

Пакет необходимых документов для регистрации закладной:

Паспорт РФ (с обязательной пропиской);
Отчет об оценке экспертом стоимости недвижимости с учетом средней рыночной цены;
Копии поэтажного плана здания и кадастровый паспорт;
Акт, свидетельствующий о приеме-передаче жилья;
Копия соответствующего разрешения на эксплуатацию дома;
Свидетельство о браке, если вы в нем состоите;
Документы по ипотеке;
Госпошлина.

Более подробно про эту процедуру читайте в посте «Регистрация ипотеки».

Гашение

До тех пор, пока заемщик не погасит свой долг по ипотеке, закладная хранится у владельца – то есть, у банка, выдавшего кредит, или у другой организации, которой банк эту закладную успел продать. Право обладания закладной аннулируется, как только заемщик расплачивается по кредиту. После этого банк обязан вернуть владельцу квартиры закладную, предварительно отметив на ней полное погашение обязательств по ипотеке. Сразу стоит проверить, чтобы на документе стояли печать банка и подпись доверенного лица.

Но просто забрать закладную из отделения банка недостаточно для полного избавления от обязательств по ипотеке. Затем полученную и подписанную закладную нужно отнести в исполнительный орган, где осуществляется регистрация прав на недвижимость. Там бывшему заемщику должны убрать из базы записи о наличии кредита. Только тогда можно считать право банка на закладную полностью аннулированным.

Восстановление

Что же делать, если закладная потерялась? Залогодатель может сам оформить дубликат закладной и оформить его, а может переложить эту задачу на плечи банка. В таком случае заемщику останется лишь подписать нужные бумаги, и закладная будет восстановлена.

Но такая ситуация несет в себе определенные риски. Конечно, по закону нельзя вносить правки в условия ипотеки после заключения договора, и никто при наличии закладной, скорее всего, не будет даже пытаться это сделать. Но потеря документа дает возможность нечестным финансовым организациям «незаметно» внести правки в дубликат закладной, сделав вид, что так все и было. Поэтому при восстановлении закладной после ее потери нелишним будет воспользоваться помощью юриста, прежде чем подписывать дубликат документа.

Если вам требуется бесплатная консультация юриста, то заказать её вы можете прямо у нас на сайте в специальной форме.

Ждем ваших вопросов. Подписывайтесь на обновления и поддержите наш проект в соцсетях.

В соответствии с российским законодательством, договор об ипотеке называется договором залога. В процессе подписания данного документа составляется закладная. Таким образом, ипотечный договор представляет собой обязательство, обеспеченное залогом. Причем в качестве залога выступает недвижимое имущество.

К имуществу, которое способно стать залогом при заключении ипотечного договора относят:

(обязательное условие: подтверждение права собственности);
различные строения, сооружения или здания, являющиеся собственностью предприятия;
жилое недвижимое имущество;
гараж, дом в садовом товариществе, дачный домик;
корабль, самолет и прочие объекты. Данный пункт выделяют в соответствии со сложившейся юридической практикой. Нередко самолеты, корабли или иные объекты, находящиеся в собственности гражданина РФ арестовывают за пределами страны в соответствии с решением судебных органов соответствующих государств.

Если обеспечением по ипотечному договору выступает какое-либо предприятие или жилое недвижимое имущество, то земельный участок, на котором располагается объект, также включается в состав обеспечения. Следует отметить, в том случае если владелец залогового имущества не является собственником земли, а выступает лишь в качестве арендатора, то наряду с объектом недвижимости обеспечением будет выступать право на долгосрочную аренду.

В соответствии с действующим законодательством в качестве обеспечения по договору ипотеки может выступить также объект незавершенного строительства. Но заложить можно лишь весь объект целиком. Иными словами, если объект залога – дом, то невозможно использовать раздельно фундамент, стены или крышу.

Бывают ситуации, когда правом собственности на объект обладают несколько человек. Тогда договор ипотеки может быть заключен лишь после того как все правообладатели дадут свое согласие на это.

Наиболее простым и, наверное, более популярным среди населения является . Банковские учреждения с гораздо меньшей охотой соглашаются выдать кредит на . Это менее привлекательное обеспечение договора. Особенно сложно простому потребителю получить средства на приобретение воздушного или морского судна.

Законодательство и ипотека

В соответствии с действующим законодательством в России существует 2 вида ипотеки:

Ипотека по закону; возникает тогда, когда в одном из банковских учреждений гражданин заключил соответствующий кредитный договор. Этот вид ипотеки регулируется Законом об ипотеке.
Ипотека по договору. Имеет место в том случае, когда заключен отдельный ипотечный договор, в котором имеется возможность обговорить некоторые дополнительные условия.

Примечательно, что договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в соответствующих государственных органах, в противном случае, он считается ничтожным. Именно по этой причине все расчеты должны проводиться исключительно после того как будет произведена процедура регистрации и ипотечного договора.

Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в соответствующих государственных органах, в противном случае, он считается ничтожным.

Банковские программы ипотечного кредитования, в большинстве своем ориентированы на договоры первого вида, ведь это наиболее простой вариант. При этом важно помнить, что некоторые дополнения в стандартный кредитный договор придется внести.

Например, ответственность за целостность и сохранность приобретаемого в ипотеку имущества в полной мере несет собственник. Одним из важных условий является то, что помещение обязательно должно использоваться по назначению. Если хозяин недвижимости захочет провести перепланировку, или , то это невозможно будет сделать без соответствующего разрешения банка, поскольку те или иные изменения планировки объекта могут существенно повлиять на его , что кредитно-финансовому учреждению не выгодно.

Сущность закладной

Для того чтобы приобретенное недвижимое имущество было передано в залог необходимо оформить специальный документ – закладную. В ней указывается фамилия, имя и отчество покупателя, поэтому закладная считается именной ценной бумагой. Закладная непременно должна быть зарегистрирована в соответствующих государственных органах. Обеспечением закладной служит ипотечный договор.

Закладная должна содержать все существенные условия договора кредитования, а также информацию об отношениях между кредитором и заемщиком. Закладная, по своей сути, представляет собой документ, отражающий действия, как кредитора, так и заемщика в тех случаях, которые касаются непосредственно условий возврата заемных средств, а также залоговых правоотношений. В конце этого документа отведено место для передаточной записи. Закладная действительна до момента полного погашения заемщиком его кредитных обязательств.

Закладная, по своей сути, представляет собой документ, отражающий действия, как кредитора, так и заемщика в тех случаях, которые касаются непосредственно условий возврата заемных средств, а также залоговых правоотношений.